Senior : une mutuelle adaptée à vos besoins spécifiques

La plupart du temps, les besoins médicaux et les dépenses liées à la santé augmentent avec l’âge. Il est donc essentiel d’avoir une mutuelle santé adaptée, passé un certain âge. L’hospitalisation, les différents soins buccodentaires, les soins liés à la vue et à d’autres sens peuvent être nécessaires alors qu’ils représentent un certain coût. Voici ce que vous devez savoir pour souscrire une mutuelle adaptée à vos besoins et éviter les mauvaises surprises en cas de complication médicale.

À qui s’adresse une mutuelle pour seniors ?

Après un certain âge, les besoins en matière de santé changent. En effet, des problèmes de santé peuvent apparaître petit à petit, le corps devenant plus fragile et épuisé avec le temps. Même si vous avez toujours eu une santé de fer, une baisse de la vue, de l’ouïe et différents problèmes buccodentaires peuvent apparaître. Les visites chez les spécialistes deviennent courantes, or ces différents soins représentent des dépenses plus ou moins importantes. D’où l’importance de la mutuelle pour seniors qui a justement pour objectif de couvrir les dépenses courantes liées à ces soins pour cette classe d’âge.

La mutuelle santé senior s’adresse à un public d’un certain âge, sans toutefois définir un âge minimum précis. En effet, ce qui fait la différence avec une mutuelle santé classique, c’est l’existence de garanties précises adaptées aux seniors. En général, il est conseillé de souscrire une mutuelle pour seniors autour de 50 et 60 ans. À la différence de l’assurance pour retraités, celle destinée au senior peut être souscrite avant la retraite.

La plupart du temps, les garanties proposées aux personnes âgées par une mutuelle senior sont les mêmes que celles d’une mutuelle classique, mais certaines d’entre elles se trouvent renforcées. Par exemple, la mutuelle pour seniors implique le plus souvent :

• les services d’assistance et d’hospitalisation,
• les implants dentaires,
• les appareils auditifs,
• la cure thermale,
• l’aide optique.

En pratique, même s’il n’y a pas d’âge minimal fixé pour souscrire une mutuelle pour seniors, la plupart des souscriptions ont lieu après le départ à la retraite. En effet, cela s’explique par le fait que les salariés sont dans l’obligation d’adhérer à la mutuelle collective de l’entreprise avant la retraite.

Quels sont les besoins spécifiques des seniors en matière de mutuelle ?

Les besoins des seniors en matière de mutuelle sont assez précis et sont communs à la majorité des cas, passé un certain âge. Les garanties proposées par l’assurance dans le cadre d’une mutuelle santé axée sur leurs besoins sont ainsi d’une grande utilité pour les seniors. Certains besoins sont particulièrement liés à ce genre de profil, notamment :

• les maladies chroniques,
• les dépenses en pharmacie,
• la perte d’autonomie,
• les médecines douces,
• les services d’assistance à domicile,
• les cures thermales,
• les frais d’obsèques.

Bien entendu, les soins pris en charge peuvent varier, et plus le contrat inclut de garanties, plus le montant de la cotisation sera important. Tous les seniors n’ont pas besoin de toutes ces garanties, d’où l’intérêt de bien réfléchir à ses besoins réels. Voici quelques éléments basiques d’une mutuelle santé pour seniors.

L’hospitalisation

Selon les chiffres donnés par l’Insee, sur 5 personnes hospitalisées, l’une d’entre elles est un senior. Par ailleurs, 63 % des personnes hospitalisées ont plus de 70 ans.

Selon la Haute Autorité de Santé, un individu sur trois hospitalisés aura 75 ans et plus d’ici 2030 [1]. Il est donc normal que l’hospitalisation soit l’un des éléments que l’on retrouve dans presque toutes les offres de mutuelle santé pour seniors. En général, cette mutuelle va prendre en charge les dépassements d’honoraires des actes de chirurgie, la chambre individuelle et les autres services de confort pour un séjour à l’hôpital plus agréable, comme le forfait télévision et la connexion internet.

La perte d’audition

En général, la capacité d’audition diminue progressivement avec l’âge. Les seniors sont ainsi les plus concernés par la perte ou la baisse de la faculté auditive. Selon les chiffres, les seniors sont les plus concernés par la presbyacousie, l’hyperacousie et l’hypoacousie, des problèmes qui altèrent la vie quotidienne de beaucoup de personnes âgées. Le plus souvent, le problème se manifeste par une perte progressive de l’audition, mais elle peut aussi être brutale dans certains cas. Pour corriger l’audition et réduire l’impact du problème sur la vie quotidienne des personnes concernées, des solutions existent, mais elles sont souvent coûteuses. La complémentaire santé senior est très intéressante, car elle peut prendre en charge la pose d’appareillages auditifs, l’achat et la pose d’audioprothèses ou d’implants auditifs. Ces solutions permettent de traiter la surdité et de rétablir une audition la plus normale possible.

Les problèmes buccodentaires

Avec l’âge, différents problèmes buccodentaires peuvent aussi apparaître. En effet, les dents et les gencives vont se fragiliser et annoncer l’apparition de plusieurs problèmes comme les caries, les abcès ou encore le déchaussement dentaire. La prise de médicaments et le tabagisme peuvent accroître le problème. Même si presque tous les problèmes buccodentaires peuvent faire l’objet de traitements, ces derniers coûtent souvent très cher. La mutuelle santé pour senior est ainsi la solution idéale pour faire face à ces dépenses importantes.

La baisse de la vue

Les yeux sont aussi concernés par les ouvrages du temps. Par ailleurs, ils peuvent présenter des signes de fatigue assez tôt, généralement à partir de 45 ans, et ce problème évolue avec l’âge. À une époque où l’utilisation des écrans est courante, les yeux sont très sollicités et les problèmes de vue apparaissent de plus en plus tôt. Les seniors sont ainsi plus nombreux à avoir des problèmes de vue comme la presbytie, la myopie, la cataracte, le glaucome et la dégénérescence maculaire. Or, la déficience visuelle est très handicapante et peut mener à terme à la cécité. Il est ainsi fortement conseillé de prendre rendez-vous chez l’ophtalmologue au moins une fois par an pour éviter que les problèmes n’empirent. En cas de besoin, des traitements et le port de lunettes adaptées sont prescrits. Ces frais sont souvent couverts par la mutuelle santé pour senior.

Quelles sont les caractéristiques d’une mutuelle pour les seniors ?

La mutuelle santé pour seniors se démarque par le fait qu’elle s’adresse aux personnes âgées. Elle a ainsi l’avantage d’offrir des garanties qui correspondent aux besoins réels des assurés. Dans le cadre de cette assurance, vous ne retrouverez pas les garanties qui sont désormais inutiles comme les soins réalisés sur les enfants, les frais pour la pose d’un dispositif contraceptif, etc.

Outre les éléments basiques vus plus haut (hospitalisation, soins dentaires…), les assureurs proposent en option d’autres garanties forfaitaires qui peuvent aussi s’avérer indispensables. Il s’agit par exemple de la cure thermale et des services d’assistance à domicile adaptés aux problèmes de santé particuliers qui peuvent altérer la vie quotidienne des seniors.

En général, ces dépenses de santé doivent être prises en charge par une mutuelle senior :

• les consultations régulières dans le cadre d’un traitement,
• les visites chez les spécialistes comme le cardiologue,
• les soins dentaires,
• le prix des appareils et prothèses auditifs,
• les lunettes et les soins chez l’ophtalmologue,
• les analyses de sang.

En ce qui concerne les frais d’hospitalisation, une bonne mutuelle santé pour seniors doit couvrir les éventuelles charges supplémentaires, au-delà des frais basiques. En effet, elle doit contenir un supplément qui couvre le coût d’une chambre individuelle, les frais pour bénéficier des services d’un accompagnant ou encore la convalescence.

Comment trouver la meilleure mutuelle pour vos besoins ?

Pour trouver la meilleure complémentaire santé pour senior, il faut savoir identifier celle qui répond le plus à vos besoins. La première étape consiste donc à recenser les éléments qui sont ou peuvent être prioritaires, en fonction de votre état de santé. Si vous avez des problèmes de santé en particulier, il est indispensable que la mutuelle couvre tous les frais afférents.

Comme il n’est pas toujours évident de s’y retrouver parmi les différentes offres qui semblent toutes avoir des avantages et des points négatifs, il est conseillé d’utiliser un comparateur de mutuelles seniors. Comme son nom l’indique, il s’agit d’un service (un site web en général) qui se consacre à la comparaison des différentes mutuelles de santé pour seniors, en se basant sur des critères précis. Leur avantage, c’est que ces outils prennent en compte vos critères personnels pour trouver la meilleure offre pour vous. Le résultat est ainsi entièrement personnalisé, ce qui assure une grande fiabilité.

En général, le comparateur se présente sous la forme d’un formulaire que vous devez remplir en ligne. Vous aurez à fournir quelques informations sur vous et vos besoins spécifiques. Ensuite, une sélection d’offres de mutuelle senior vous sera proposée. Vous allez pouvoir choisir parmi les meilleures offres qui se présentent à vous. Non seulement vous allez faire un choix sûr, mais vous allez également gagner du temps dans vos démarches. Pour être sûr de trouver la meilleure mutuelle santé pour senior, tournez-vous vers un site indépendant qui sera impartial.

Voici quelques pistes, des questions, qui vous permettront de dresser votre profil et de connaître vos besoins de manière plus précise :

• Êtes-vous amené à consulter régulièrement un ou des spécialistes ?
• Quels sont les frais de santé les plus élevés que vous devez payer plus ou moins régulièrement ?
• Avez-vous des risques d’avoir besoin d’hospitalisation ou de présenter des problèmes de santé particuliers (vue, ouïe, etc.) ?

Avec ces critères, vous allez pouvoir filtrer facilement les offres qui se présenteront à vous. Une prise en charge plus élevée des soins les plus coûteux dont vous avez besoin sera à privilégier. De plus, il est conseillé de réaliser un bilan de santé pour connaître exactement votre état de santé et vos besoins. Les antécédents familiaux sont également à considérer pour anticiper vos besoins futurs.

Ensuite, il faut bien étudier les termes du contrat pour éviter les pièges éventuels. Par exemple, vous devez être particulièrement vigilant(e) sur les délais de carence, qui correspondent à la période durant laquelle les remboursements de votre mutuelle ne sont pas encore effectifs. En effet, il faut savoir que quand vous souscrivez une assurance santé, vous n’allez pas bénéficier d’une prise en charge immédiate. Il faut attendre quelques mois après la première cotisation pour bénéficier d’un remboursement.

Il faut aussi comparer de manière intelligente, en tenant compte du rapport coût/avantages de chaque offre. En effet, vous ne devez pas privilégier une offre avec des cotisations moins élevées, mais qui ne couvrirait pas suffisamment vos frais de santé, surtout si votre complémentaire retraite n’est pas très élevée.

Questions fréquemment posées sur les mutuelles pour seniors

Voici quelques questions fréquentes sur les mutuelles pour seniors qui pourront aussi vous intéresser et apporter plus de clarifications sur cet élément important.

À partir de quel âge est-on considéré comme un senior ?

Le terme senior désigne plusieurs âges, sans définition précise. L’âge où l’on devient un senior dépend du contexte. Dans le monde de l’entreprise, par exemple, une personne sera considérée comme un senior à partir de 45 ans. Or, dans les différentes démarches administratives, c’est généralement à partir de 60 ans qu’un individu peut prétendre aux différents avantages ou aides accordés aux seniors. Dans le cadre d’une mutuelle santé, les seniors sont généralement des personnes qui ont autour de 45, 50, 55 ans et plus.

Quelles sont les démarches pour résilier une mutuelle santé senior ?

Pour résilier une mutuelle santé pour seniors, il est nécessaire d’adresser une demande de résiliation du contrat à l’assureur. Pour avoir une preuve valable en cas de litige, il est conseillé de faire cette demande par courrier, même s’il n’est plus nécessaire d’envoyer une résiliation par lettre recommandée avec accusé de réception. Il est aussi possible d’envoyer cette demande par mail, ou de se rendre directement chez l’assureur.

Y a-t-il une limite d’âge pour souscrire une mutuelle santé pour senior ?

Comme la mutuelle santé pour seniors s’adresse justement aux personnes âgées, il n’y a pas de limite d’âge pour souscrire, en principe. Toutefois, les besoins de santé évoluant avec l’âge, les mutuelles seniors sont généralement plus coûteuses pour les assurés ayant âge avancé. En effet, le prix dépend du profil de chaque senior assuré. Attention, certaines complémentaires fixent un âge limite d’adhésion pour éviter d’avoir à rembourser des frais de soins importants pour les personnes âgées.

[1] https://www.has-sante.fr/upload/docs/application/pdf/2017-10/prevenir_la_dependance_iatrogene_liee_a_lhospitalisation_chez_les_personnes_agees_-_fiche_points_cles.pdf